Mới đây, Ngân hàng Nhà nước đã ra văn bản cảnh báo về việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của các ngân hàng không có phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn cụ thể, dễ dẫn đến rủi ro; đồng thời siết chặt hoạt động này của các tổ chức tín dụng. Vậy, vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì, vì sao lại trở nên phức tạp?
Từ cách để hỗ trợ khách hàng
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm là một hình thức cấp tín dụng của các ngân hàng. Theo một cán bộ Ngân hàng Nhà nước [NHNN], các ngân hàng thương mại [NHTM] khi cấp tín dụng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay, trường hợp này, là tiền gửi tiết kiệm của họ. Còn “cầm cố” chỉ là một biện pháp đảm bảo. Theo đó, khách hàng sẽ bàn giao sổ tiết kiệm cho ngân hàng phong toả, quản lý trong suốt thời gian được sử dụng để đảm bảo cho khoản vay.
Theo Giám đốc Quản trị rủi ro của một ngân hàng, loại tài sản là tiền gửi tiết kiệm thường được coi là an toàn nhất, dễ xử lý nhất trong các loại tài sản được đem đảm bảo; và cầm cố cũng là biện pháp mà ngân hàng “nắm đằng chuôi” nên nguồn lực cho việc xử lý các tài sản thường thấp. Chính vì vậy, các ngân hàng thường có xu hướng “thả lỏng” hơn các điều kiện về thẩm định khách hàng, giấy tờ mục đích sử dụng vốn cũng như trình tự, thủ tục cấp tín dụng được đảm bảo bằng tiền gửi cũng rất đơn giản, gọn nhẹ, thậm chí từ lúc yêu cầu, đến lúc giải ngân nhanh nhất chỉ 30 phút đồng hồ.
| Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm là một hình thức cấp tín dụng của các ngân hàng |
Cũng theo vị này, “chúng tôi thường ưu tiên tiền gửi tại ngân hàng mình trước, còn tiền gửi tại các tổ chức khác, chúng tôi quy định danh sách các ngân hàng có uy tín, và thường bắt buộc yêu cầu nhân viên đi xác minh số dư, yêu cầu phong toả”.
Khi được hỏi về vay cầm cố sổ tiết kiệm, chị T., một giao dịch viên nhiều năm ở của ngân hàng, cho biết, ở cấp độ của chị, đây là hoạt động rất bình thường, thường được sử dụng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu rút tiền tiết kiệm trước hạn.
“Nếu khách hàng sắp đến hạn nhưng cần rút trước một vài ngày, chúng tôi thường tư vấn giải pháp là vay cầm cố chính sổ tiết kiệm đó, khi đến hạn sẽ tất toán, thu nợ, đỡ thiệt thòi hơn nhiều”.
Chị Hường [Long Biên, Hà Nội], một khách hàng từng cầm cố sổ tiết kiệm, kể: “Tôi có gửi tiết kiệm 1,2 tỷ, thời hạn 3 tháng, lãi suất 5,1%/năm tại một ngân hàng, tính ra được hơn 15 triệu tiền lãi. Nhưng vì có việc gấp, mà 1 tuần nữa mới đến hạn, nếu rút ra ngay bị tính lãi suất không kỳ hạn lãi chỉ được hơn 1 triệu. Trong khi đó, nếu tôi vay cầm cố sổ tiết kiệm, lãi 10%/năm. Khi tất toán, sau khi trừ đi phần lãi suất vay, tôi vẫn còn lãi hơn chục triệu”.
Biến tướng nguy hiểm
Với những khoản vay “giải nguy” tiền mặt cho khách hàng như trên, hồ sơ cho vay thường rất đơn giản, không kèm theo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, thời gian giải ngân rất nhanh. Tuy nhiên, ở các cấp độ cao hơn trong hệ thống ngân hàng, đây lại đang trở thành một công cụ biến tướng.
Đầu tiên, việc cầm cố sổ tiết kiệm trở thành công cụ “chạy chỉ tiêu kinh doanh” cho các chi nhánh của ngân hàng. “Cuối năm thường thiếu chỉ tiêu dư nợ, các giám đốc chi nhánh thường có ‘chiêu’ là đề nghị một số khách hàng thân quen cầm cố tiết kiệm/tiền gửi, để giải ngân. Việc này làm tăng cả hai đầu, dư nợ và dư tiền gửi, lại tương đối an toàn nên thường được áp dụng” - Giám đốc một chi nhánh NHTM cho hay.
“Chúng tôi biết việc này, và đã từng xử lý kỷ luật cả giám đốc chi nhánh, giám đốc kinh doanh có liên quan”, Giám đốc Quản trị rủi ro một một ngân hàng chia sẻ. Tuy nhiên, đây vẫn là hình thức biến tướng còn nhẹ nhàng, và chưa quá nguy hiểm cho hệ thống ngân hàng”, vị giám đốc trên nhận xét.Dấu hiệu rõ ràng nhất của tình trạng này, là dư nợ thường tăng nhanh vào các thời điểm chốt như 30/6 hay 31/12, nhưng qua mốc đó dư nợ sụt giảm mạnh.
Biến tướng nguy hiểm hơn là việc lợi dụng tính an toàn theo lý thuyết của việc đảm bảo tiền vay bằng sổ tiết kiệm/tiền gửi để buông lỏng việc thẩm định cho vay ban đầu, thiếu thu thập các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, hồ sơ yêu cầu đơn giản, quá trình thẩm định khoản vay ngắn.
Đây chính là một trong những cách làm biến tướng việc cho vay cầm cố bằng tiền gửi. Trong đại án Phạm Công Danh tại Ngân hàng Xây dựng [VNCB], ông này đã cầm cố một số dư tiền tiền gửi lớn của VNCB tại các ngân hàng khác, bảo lãnh cho các khoản vay của các công ty nằm trong liên minh của mình. Khi đến hạn, các công ty con này không có tiền trả, ngân hàng thì thu nợ bằng số tiền cầm cố, dẫn đến thiệt hại cho chính VNCB.
Cáo trạng thể hiện rõ việc thẩm định các khoản vay trên của các ngân hàng đều thiếu trách nhiệm, được phê duyệt thần tốc, quản lý sau vay lỏng lẻo, để Phạm Công Danh sử dụng vốn sai mục đích. Cho đến tận phiên xét xử phúc thẩm, tính hợp pháp của khoản vay và số phận của khoản tiền được cầm cố vẫn là sự tranh cãi kịch liệt giữa các bên.
Một loại hình tội phạm cũng đang nổi lên, là cán bộ ngân hàng lợi dụng việc vay cầm cố để chiếm đoạt tài sản của khách hàng. Với lòng tin, khách hàng đã đưa sổ tiết kiệm cho cán bộ, thường là lãnh đạo của chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng. Chính những người này lại quay ra làm giả hồ sơ để vay vốn, hình thức đảm bảo bằng cầm cố các sổ tiết kiệm.
Từ những biến tướng của việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm thời gian qua, việc NHNN ra văn bản cảnh báo là rất cần thiết. Có lẽ, NHNN cũng nên mạnh tay với các hành vi cố ý lợi dụng việc cho vay cầm cố để biến tướng, làm sai lệch các chỉ số.
Đồng thời, bản thân các ngân hàng cũng định vị lại rủi ro, và có tiêu chí để kiểm soát được loại hình cho vay này, vừa hỗ trợ được khách hàng với mục đích tốt đẹp, giảm thiệt thòi khi gửi tiết kiệm nhưng cũng cần kiểm soát chặt chẽ rủi ro, tránh biến tướng, lợi dụng.
Nguyễn Thanh Ngọc
Ngày nay, việc tích lũy tiền bằng cách mở sổ tiết kiệm không phải là hình thức tiết kiệm xa lạ với bất kỳ ai. Đây là một hình thức đầu tư an toàn và hiệu quả, đã và đang được rất ưa chuộng. Bằng cách đầu tư này, không những được hưởng lợi từ mức lãi suất gửi tiết kiệm từ ngân hàng mà cũng có thể dùng làm tài sản đảm bảo để vay thế chấp. Tại các ngân hàng hầu hết đều có dịch vụ cho vay sổ tiết kiệm. Vậy, vay thế chấp sổ tiết kiệm là gì? Các vấn đề liên quan tới nó là gì?
Hãy cùng Trust Holdings tìm hiểu thông qua bài viết dưới đây nhé.
Vay thế chấp sổ tiết kiệm là gì?
Vay thế chấp sổ tiết kiệm hay vay sổ tiết kiệm là một hình thức vay thế chấp tài sản tại ngân hàng, khi bạn có một sổ tiết kiệm trong ngân hàng thì có thể sử dụng sổ tiết kiệm đó để vay một nguồn vốn nhất định, để phục vụ cho các mục đích như vay mua xe, vay mua nhà, vay đầu tư, vay tiêu dùng, …
Lãi suất vay sổ tiết kiệm
Lãi suất vay luôn là một vấn đề lớn mà bất kỳ ai khi có nhu cầu vay đều quan tâm. Đối với vay sổ tiết kiệm, lãi suất vay sẽ phụ thuộc vào chính sách vay của ngân hàng mà bạn muốn vay.
Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng có hỗ trợ cho vay sổ tiết kiệm. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng hỗ trợ hạn mức vay 100% giá trị sổ tiết kiệm.
Đặc điểm, lợi ích của vay sổ tiết kiệm
Vay sổ tiết kiệm có một số đặc điểm đáng chú ý như sau:
– Đồng tiền cho vay: VNĐ.
– Mức cho vay: mức vay của hình thức này là tối đa bằng giá trị sổ tiết kiệm [STK].
– Phương thức cho vay: gồm có hai phương thức là vay từng lần và vay theo hạn mức.
– Thời hạn cho vay: tùy theo loại sổ tiết kiệm mà có thời hạn cho vay khác nhau.
+ Đối với STK không tự động tái tục: Tối đa 12 tháng và không vượt quá thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm.
+ Đối với STK tự động tái tục: Tối đa là 12 tháng.
– Phương thức trả nợ: gồm có hai phương thức như sau:
+ Trả gốc và lãi vào cuối kỳ.
+ Trả lãi hàng tháng, gốc trả hàng tháng/quý/6 tháng/cuối kỳ.
– Lãi suất vay thế chấp sổ tiết kiệm: Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà bạn lựa chọn vay vốn mà có mức lãi suất vay khác nhau.
– Thủ tục khá đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng góp phần tiết kiệm thời gian và chi phí cho người vay.
Ngoài ra, khách hàng cũng có thể dùng sổ tiết kiệm của ngân hàng khác để vay.
Các ngân hàng rất “chuộng” cho vay theo hình thức này, bởi vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, vừa đảm bảo được mức sinh lời phù hợp với độ rủi ro thấp.
Những rủi ro khi bạn vay sổ tiết kiệm tại các ngân hàng
Tuy nhiên hiện nay, có rất nhiều biến tướng gây ra những nguy cơ rủi ro cho ngân hàng cũng như người vay rất đáng lưu ý hiện nay như sau:
-
- Một là, việc vay sổ tiết kiệm đã trở thành công cụ “chạy chỉ tiêu kinh doanh” cho các chi nhánh của ngân hàng. Cuối năm, các ngân hàng thường thiếu chỉ tiêu dư nợ, các giám đốc chi nhánh thường dùng “mẹo” là đề nghị một số khách hàng thân thiết cầm cố tiết kiệm/tiền gửi, để giải ngân. Việc này làm tăng cả hai đầu, dư nợ và dư tiền gửi, lại tương đối an toàn nên thường được áp dụng.
- Hai là, lợi dụng tính an toàn theo lý thuyết của việc đảm bảo tiền vay sổ tiết kiệm để buông lỏng và làm qua loa việc thẩm định cho vay ban đầu, thiếu quá trình thu thập các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, hồ sơ yêu cầu đơn giản, quá trình thẩm định khoản vay ngắn và không có kế hoạch và mục đích sử dụng nguồn vay một cách rõ ràng.
- Ba là, hiện nay một loại hình tội phạm cũng đang nổi lên, đó là cán bộ ngân hàng lợi dụng việc vay sổ tiết kiệm để chiếm đoạt tài sản của khách hàng. Với lòng tin, khách hàng đã đưa sổ tiết kiệm cho cán bộ, thường là lãnh đạo của chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng. Chính những người này lại quay ra làm giả hồ sơ để vay vốn, hình thức đảm bảo bằng cầm cố các sổ tiết kiệm.
Vay sổ tiết kiệm khi cần tiền gấp là phương án được rất nhiều khách hàng lựa chọn bởi những lợi ích và sự thuận tiện của nó đem lại. Tuy vậy, các bạn cần tìm hiểu thật kỹ các quy định được ngân hàng đưa ra để vay vốn một cách thông minh, an toàn và hiệu quả.
Quy định về cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
Dưới đây là những quy định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm mà bạn nên nắm rõ:
Vay cầm cố sổ tiết kiệm cần cung cấp tài liệu chứng minh
-
- Theo quy định tại Bộ luật dân sự 2015, thì việc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn là một biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Do đó khách hàng vay đều phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn và phải cung cấp cho TCTD các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn, kể cả cho vay cầm cố sổ tiết kiệm.
Vay theo hạn mức thấu chi dưới hình thức rút tiền qua thẻ ghi nợ
-
- Theo quy định tại khoản 2 Điều 15 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, thì việc cho vay theo hạn mức thấu chi đối với thẻ ghi nợ thực hiện theo quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân hàng Nhà nước về cho vay.
- Theo đó, việc cho vay theo hạn mức thấu chi đối với thẻ ghi nợ thực hiện theo quy định tại Thông tư 39. Vì vậy, khách hàng không được sử dụng hạn mức thấu chi dưới hình thức rút tiền mặt thông qua thẻ ghi nợ.
Khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ
-
- Theo quy định tại điểm b khoản 4 Điều 13 Thông tư 39, trường hợp khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo thỏa thuận thì khách hàng phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất vay trả góp do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
Top 5 Ngân Hàng Vay Thế Chấp Sổ Tiết Kiệm Hạn Mức 100%
Cùng điểm danh top 5 ngân hàng vay thế chấp sổ tiết kiệm hạn mức 100% trên thị trường hiện nay nhé!
Vay thế chấp sổ tiết kiệm Bidv
Ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng vay với hạn mức tối đa lên tới 100% giá trị sổ. Bạn có thể tham khảo những điều kiện và thủ tục dưới đây để có thể vay vốn tại ngân hàng này
Điều kiện:
-
- Khách hàng là công dân Việt Nam.
- Tài sản là sổ tiết kiệm để cầm cố thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay/bên thứ ba.
- Tùy vào từng thời điểm sẽ kèm theo các điều kiện khác của BIDV
Hồ sơ:
-
- Văn bản đề nghị vay vốn thông qua sổ tiết kiệm theo mẫu của ngân hàng BIDV
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sổ tiết kiệm đúng pháp luật
- Hợp đồng tín dụng theo vay thế chấp theo mẫu BIDV
Vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm tại Vietcombank
-
- Trong số tiếp theo là ngân hàng Vietcombank. Ưu đãi với mức lãi suất từ 7,5%/năm đến 8%/năm.
Agribank cho vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm
-
- Vay sổ tiết kiệm của ngân hàng Agribank là gói hỗ trợ vốn vay cho đối tượng khách hàng đang gửi tiền tiết kiệm tại Agribank hoặc hệ thống ngân hàng trên toàn quốc. Mức lãi suất khá thấp chỉ từ 7%/năm cho khách hàng. Tuy nhiên, mức lãi suất này có thể điều chỉnh qua từng thời kỳ.
Vay vốn thế chấp bằng sổ tiết kiệm tại Tecombank
-
- Dịch vụ vay thế chấp sổ tiết kiệm được ngân hàng Techcombank hỗ trợ khách hàng thông qua việc vay cầm cố sổ tiết kiệm. Khách hàng hoàn toàn có vay với khoản vay lên đến 100% giá trị cầm cố sổ.
- Lãi suất vay thế chấp sổ tiết kiệm được ngân hàng Techcombank tính toán dựa theo quy định hiện hành. Phụ thuộc vào biến động thị trường Techcombank sẽ điều chỉnh mức lãi suất này sao cho có lợi nhất cho khách hàng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – VietinBank
Vietinbank đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng với hình thức vay sổ tiết kiệm có hạn mức tối đa lên đến 100% giá trị sổ, cũng những ưu điểm nổi bật như:
-
- Điều kiện sử dụng: Khách hàng có tài sản bảo đảm là số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do Ngân hàng Công thương Việt Nam [NHCTVN] hoặc một số tổ chức tín dụng được NHCTVN chấp nhận phát hành
- Phương thức cho vay linh hoạt: từng lần, hạn mức.
- Thời hạn cho vay: Tối đa bằng thời hạn thanh toán còn lại của sổ/thẻ TK
- Lãi suất, phí cạnh tranh, hấp dẫn dao động khoảng 7%, và sẽ có điều chỉnh trôi nổi theo thị trường.
- Hồ sơ thủ tục dễ dàng bạn chỉ cần chuẩn bị: CMND/hộ chiếu, sổ tiết kiệm, các hồ sơ khác theo quy định của Ngân hàng công thương.
Ngân Hàng Sacombank
Sacombank là ngân hàng không những có hình thức giải ngân nhanh chóng trong vòng 30 phút mà còn là ngân hàng có hạn mức vay lên đến 100% đối với cho vay cùng loại tiền cầm cố. Đối với cho vay khác loại tiền cầm cố được phát hành Sacombank cho vay với hạn mức 95%.
Cùng với thời hạn vay linh hoạt và mức lãi suất có điều chỉnh dao động khoảng 8,5%
Điều kiện và thủ tục bao gồm:
-
- Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank
- Bản sao CMND/hộ chiếu/căn cước công dân, hộ khẩu/giấy, sổ tạm trú của người vay, người bảo lãnh [nếu có]
- Bản chính chứng từ có giá cầm cố
- Bản chính xác nhận tạm khóa tài khoản [trường hợp cầm cố chứng từ có giá không do Sacombank phát hành].
Kết Luận
Trên đây là những thông tin cơ bản về vay thế chấp sổ tiết kiệm mà cần phải biết cho bạn đọc tham khảo. Hy vọng bài viết sẽ đem lại thông tin hữu ích cho bạn đọc. Mọi thắc mắc liên quan đến vay sổ tiết kiệm, vui lòng liên hệ Dịch vụ đáo hạn ngân hàng – Trust Holding để nhận tư vấn miễn phí và nhanh chóng.
Khách hàng cần hỗ trợ hồ sơ vay thế chấp tất cả các ngân hàng khu vực miền Nam,khoản vay doanh nghiệp lớn,hồ sơ khó,nợ xấu…hỗ trợ giải ngân nhanh các khoản vay dưới 5 tỷ khu vực TP.HCM.Liên hệ Dịch vụ đáo hạn ngân hàng – Trust Holding Hotline: 0931.346.386 [zalo,viber] tư vấn nhé.