VOV.VN - Rất nhiều người lựa chọn gửi tiết kiệm quỹ tín dụng, tuy nhiên vẫn băn khoăn không biết gửi quỹ tín dụng có an toàn hay không?
Hiện nay, việc gửi tiết kiệm quỹ tín dụng là một trong những hình thức giữ tiền nhàn rỗi được khá nhiều người lựa chọn. Gửi tiền tiết kiệm vào quỹ tín dụng cũng giống như việc gửi tiết kiệm tại các ngân hàng, có tính an toàn cao bởi quỹ hoạt động dưới sự cho phép của ủy ban nhân dân và các tổ chức có thẩm quyền. Quỹ tín dụng cũng sẽ được kiểm tra và giám sát bởi các ngân hàng của nhà nước.
Gửi tiết kiệm quỹ tín dụng là một trong những hình thức giữ tiền nhàn rỗi đang được khá nhiều người lựa chọn. [Ảnh minh họa]
Quỹ tín dụng là gì?
Quỹ tín dụng là loại quỹ tín dụng nhân dân, đây là tổ chức kinh doanh tiền tệ được các cá nhân, các tổ chức và những hộ gia đình thành lập để làm dịch vụ ngân hàng, hoạt động theo luật tín dụng được nhà nước quy định.
Quỹ tín dụng sẽ được góp từ mỗi cá nhân thuộc các xã, phường khác nhau, thường là những địa điểm sinh sống sẽ có quỹ tín dụng riêng của địa bàn đó. Khi góp vốn xong, quỹ sẽ hoạt động theo nguyên tắc cho vay và chia lợi nhuận theo tỷ lệ đóng góp của mỗi thành viên. Đồng thời để được phép hoạt động thì quỹ cũng cần có sự cho phép của chính quyền địa phương.
Quỹ tín dụng nhân dân có những mục tiêu khác với những mục tiêu của một ngân hàng đó là mưu cầu tối đa hóa lợi thế của quỹ tín dụng dành cho các thành viên của mình thông qua các món tiết kiệm và/hoặc các món vay của họ.
Mục tiêu của quỹ tín dụng
Quỹ tín dụng vừa phải đảm bảo đủ trang trải các chi phí đã bỏ ra, vừa phải đảm bảo có tích lũy với quy mô ngày càng lớn để phát triển nhằm mục tiêu hỗ trợ các thành viên được lâu dài.
Đáp ứng được yêu cầu cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận tiện, thường xuyên và ổn định, lâu dài với mức giá cả có thể chấp nhận được để các thành viên có thể nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Góp phần phát triển kinh tế - xã hội, tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi trên địa bàn hoạt động.
Lợi ích khi gửi tiết kiệm quỹ tín dụng
Khi gửi tiết kiệm quỹ tín dụng, các cá nhân có thể nhận được tiền lãi suất cạnh tranh. Hiện nay quỹ tín dụng có khá nhiều và lợi ích mà quỹ tín dụng mang lại với lãi suất hấp dẫn cũng là một trong những điểm thu hút người dân sử dụng loại quỹ này để tiết kiệm tiền cho mình.
Ưu điểm thứ hai là được cầm cố sổ tiền gửi để vay tiền trước khi đáo hạn.
Một lợi ích nữa của quỹ tín dụng mang lại cho người gửi tiền tiết kiệm chính là sự đa dạng của các kỳ hạn gửi tiền. Người dân có thể lựa chọn được những loại kỳ hạn phù hợp với nhu cầu cũng như mục đích kinh doanh của mình.
Vấn đề bảo mật thông tin khách hàng cũng như độ tin cậy của quỹ tín dụng tốt
Ngoài ra người dân khi gửi tiết kiệm quỹ tín dụng có thể rút tiền trước thời hạn rút mà vẫn được hưởng lãi suất không kì hạn tính đến thời điểm rút.
Từ vụ giám đốc một quỹ tín dụng nhân dân [QTDND] ở Đồng Nai “ôm” cả chục tỉ đồng của quỹ đi xuất cảnh, TS Đinh Thế Hiển, chuyên gia tài chính-ngân hàng, cho rằng: “Mọi người không nên vì vụ này mà quá băn khoăn về hiệu quả hoạt động của các QTDND. Khi được hoàn thiện tất cả các mặt hoạt động thì QTDND sẽ có vai trò rất lớn trong việc đẩy lùi nạn tín dụng đen, đồng thời lấp đầy những khoảng trống mà ngân hàng thương mại [NHTM] không thể đáp ứng được”.
Góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen
. Phóng viên: Hiện nay có hàng ngàn QTDND đang hoạt động với số người tham gia gửi tiền rất lớn. Ông có nhận xét gì về hoạt động của các QTD, nhất là về tính an toàn?
TS Đinh Thế Hiển
+ TS Đinh Thế Hiển: Tên QTDND thoạt nghe có vẻ xa lạ vì quy mô của nó rất nhỏ so với các NHTM và chủ yếu phân bổ ở những địa bàn dân cư xa TP. Thế nhưng hệ thống QTD này tồn tại từ rất lâu và là nguồn cung cấp tín dụng rất tốt cho hàng triệu người dân ở nông thôn, đặc biệt là ở những vùng nuôi tôm, cá, trồng cây ăn trái, nuôi bò, heo...
Đối với phần lớn nhu cầu vay ngắn hạn với số tiền chỉ vài chục triệu đồng, vai trò của QTD góp phần tích cực trong việc đẩy lùi nạn tín dụng đen.
Hơn nữa, với lợi thế là nắm khá rõ khả năng chi trả, uy tín của từng cá nhân đi vay, chi phí hoạt động thấp, tính năng động cao… nên QTD được xem như là “vùng trũng” mà nhiều NHTM chưa thể thâm nhập vào, song lại đáp ứng rất tốt cho nhu cầu của người dân ở nông thôn.
Về bản chất thì chỉ có hội viên cùng lĩnh vực, cùng ngành nghề sống cùng địa bàn mới có quyền được hùn vốn và vay tiền từ QTD cho nên tính an toàn của quỹ khá tốt.
Người dân đang đối chiếu hồ sơ, chứng từ, hóa đơn… liên quan đến khoản tiền gửi tại Quỹ tín dụng nhân dân Thái Bình ở Đồng Nai. Ảnh: VŨ HỘI
Quản trị tốt để hạn chế rủi ro
. Theo ông, khi muốn gửi tiền vào các QTD, người dân cần làm gì để giảm thiểu rủi ro, thay vì chỉ quan tâm đến lãi suất cao hay thấp như hiện nay?
+ Đã gọi là nền kinh tế thị trường thì ai cũng phải học cách chấp nhận thất bại, chấp nhận rủi ro. Bản thân QTD nếu hoạt động đúng nghĩa theo mô hình hợp tác xã, người quản lý quỹ do xã viên “chọn mặt gửi vàng”, có chuyên môn nghiệp vụ tốt, minh bạch thông tin để các thành viên trong quỹ biết rõ tình hình kinh doanh, tài chính của người vay thì tính an toàn đã được nâng cao lên rất nhiều. Điều đó cũng đồng nghĩa với việc quyền lợi của người gửi tiền được bảo đảm.
Điểm khác biệt của quỹ tín dụng
QTDND cũng hoạt động tương đối giống như các ngân hàng nhưng khác biệt ở chỗ: QTD chỉ được huy động vốn từ hội viên và cũng chỉ được phép cho vay đối với các hội viên của quỹ đó mà thôi chứ không được cho vay ra bên ngoài.
Ngoài ra, nguồn vốn của QTD thừa, thiếu sẽ do ngân hàng hợp tác xã [trước đây gọi là QTDND trung ương] có vai trò điều hòa vốn từ người thừa sang người thiếu.
TS CẤN VĂN LỰC, chuyên gia tài chính
Ngoài ra, để tăng cường hoạt động của QTD, có thể học tập theo mô hình cho vay của Bangladesh. Đó là quy định người vay phải được sự bảo lãnh của 3-4 người có tiền gửi trong quỹ để chịu trách nhiệm, cam kết sử dụng nguồn tiền vay đúng mục đích.
. Thực tế cho thấy việc vận hành cũng như hành lang pháp lý với các quỹ vẫn còn một số bất cập, dễ bị lợi dụng. Cách nào để khắc phục lỗ hổng này? Cơ quan chức năng cần làm gì để bảo vệ người gửi tiền?
+ Một trong những bất cập dễ nhận thấy nhất là hệ thống QTD chưa có hệ thống quản lý và kiểm soát thông tin khách hàng như NHTM. Do đó vẫn xảy ra trường hợp một khách hàng đồng thời có thể vay vốn từ NHTM lẫn QTD trên địa bàn dù không có khả năng chi trả.
Để khắc phục, Ngân hàng Nhà nước [NHNN] cần có những hỗ trợ về nghiệp vụ quản trị rủi ro, kết nối về lịch sử tín dụng của cá nhân chứ như bây giờ thông tin khách hàng bị “cắt khúc”, không kết nối. Trong khi đây là mô hình tốt vì tính năng động, có tính địa phương là rất tốt, thay cho những dây hụi, vay nóng.
. Xin cám ơn ông.
Bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền
Theo ông Nguyễn Văn Hưng, Phó Chánh Thanh tra phụ trách cơ quan Thanh tra giám sát NHNN, NHNN đang theo dõi và chỉ đạo rất sát sao đối với NHNN Chi nhánh tỉnh Đồng Nai để giải quyết vụ việc.
Trong trường hợp cần thiết, NHNN Chi nhánh tỉnh Đồng Nai sẽ có những biện pháp xử lý thông qua nguồn vốn cho vay hỗ trợ thanh khoản trong hệ thống QTDND và các biện pháp cần thiết khác để bảo đảm quyền lợi hợp pháp của người dân gửi tiền.
Cũng theo ông Hưng, về nguyên tắc, ai làm sai người đó sẽ phải chịu trách nhiệm trước pháp luật. Từ trước tới nay hoạt động của các ngân hàng nói chung và QTD nói riêng đều phải chặt chẽ, tuân thủ mọi quy định của pháp luật. Qua đó, các quỹ được bảo đảm hoạt động kinh doanh tốt, có nguồn tiền trả cho các hội viên, bởi nguồn thu chính của QTD chủ yếu chỉ dựa vào tiền gửi.