Tóm tắt câu hỏi:
Xin chào đoàn Luật sư: Cách đây 3 năm tôi có váy tín chấp ngân hàng với số tiền 170 triệu. Và mỗi tháng tôi phải trả 4 triệu 300 nghìn tiền lãi và tiền gốc trên dư nợ giảm dần. Chi vị phải trả trong 60 tháng. Vậy tôi phải trả ngân hàng tiền lãi 90 triệu/170 triệu. Vậy tôi có phải chịu lãi suất vượt quá quy định của pháp luật do ngân hàng đặt ra hay không?
Câu hỏi được biên tập và đăng tải bởi Bộ phận tư vấn về pháp luật dân sự – Phòng trợ giúp pháp lý trực tuyến miễn phí của Công ty Luật Nhân Hòa.
Luật sư tư vấn:
Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty Luật Nhân Hòa. Với thắc mắc của bạn, chúng tôi xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:
1. Căn cứ pháp lý
– Bộ luật dân sự 2005
-Luật các tổ chức tín dụng 2010
– Quyết định 2868/QĐ-NHNN
2. Giải quyết vấn đề
Căn cứ theo quy định tại Điều 476 Bộ luật dân sự 2005 quy định về lãi suất:
“Điều 476. Lãi suất
1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng.
2. Trong trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.”
Theo Quyết định 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 của Ngân hàng Nhà nước, kể từ ngày 01 tháng 12 năm 2010, lãi suất cơ bản là 9%/ năm.
Như vậy, lãi suất do các bên thỏa thuận sẽ không được vượt quá: 9% x 150% = 13,5%/ năm
Lãi suất cho vay tối đa trung bình một tháng sẽ là: 13,5 :12 = 1,125%/tháng
Như bạn trình bày, cách đây 3 năm bạn có vay tín chấp ngân hàng với số tiền 170 triệu. Và mỗi tháng bạn phải trả 4 triệu 300 nghìn tiền lãi và tiền gốc trên dư nợ giảm dần, phải trả trong 60 tháng. Tổng số tiền phải trả ngân hàng tiền lãi 90 triệu/170 triệu.
Mức lãi suất hàng tháng bạn phải thanh toán cho ngân hàng là:
[4.300.000 : 170.000.000] x 100 = 2.53%
Lãi suất vay của bạn hiện gấp lãi suất cao nhất mà pháp luật quy định là:
2.53%: 1,125% = 2.25 [lần]
Như vậy, tại thời điểm vay, ngân hàng đã áp dụng tính mức lãi suất quá cao so với quy định của nhà nước
Theo quy định tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định về lãi suất cho vay như sau:
“Điều 91. Lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng
1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
3. Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.”
Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trên đây là một số chia sẻ của Luật sư, mọi yêu cầu hỗ trợ quý vị hãy liên hệ tổng đài tư vấn pháp luật 0915.27.05.27 của chúng tôi. Công ty luật Nhân Hòa chuyên dịch vụ luật sư uy tín, tin cậy đảm bảo giải quyết mọi vướng mắc bạn gặp phải.
Công ty Luật Nhân Hòa
Địa chỉ: 02 Hiệp Bình, phường Hiệp Bình Phước, quận Thủ Đức, Tp.HCM
Email:
Hotline: 0915. 27.05.27
Trân trọng!
Vay tiền là một trong những giao dịch dân sự phổ biến hiện nay, tuy nhiên có nhiều người đã lợi dụng sự thiếu hiểu biết cũng như sự cấp thiết của bên vay để đưa ra các mức lãi suất không phù hợp với quy định pháp luật và vượt quá khả năng chi trả của bên vay.
1. Luật sư tư vấn hành vi cho vay lãi nặng
Theo quy định của pháp luật, hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định. Theo đó, pháp luật cũng đã có các quy định cụ thể để điều chỉnh mức lãi suất mà các bên được phép thỏa thuận trong hợp đồng vay tài sản.
Tuy nhiên, trên thực tế có rất nhiều trường hợp bên cho vay biết rõ các quy định của pháp luật về vấn đề lãi suất trong hợp đồng vay tài sản nhưng vẫn cố tình cho vay với mức lãi suất vượt quá lãi suất mà pháp luật cho phép. Nhiều trường hợp cho vay với mức lãi suất cao còn dẫn đến trường hợp vi phạm pháp luật hình sự và bị truy cứu trách nhiệm hình sự theo quy định của pháp luật.
Trước khi giao kết hợp đồng vay tài sản, các bên trong hợp đồng vay đặc biệt là bên vay nên có sự hiểu biết nhất định để bảo đảm được quyền lợi của mình trong khi giao kết và thực hiện hợp đồng. Nếu bạn có nhu cầu tư vấn cụ thể các quy định của pháp luật về vấn đề vay tài sản và các vấn đề xử lý liên quan đến hành vi cho vay lãi cao thì bạn có thể liên hệ với Công ty Luật Minh Gia thông qua các hình thức như gửi Email tư vấn hoặc gọi tới số 1900.6169 để được bộ phận tư vấn pháp luật của chúng tôi giải đáp cụ thể các vấn đề này theo quy định pháp luật.
2. Cho vay nóng lãi suất bao nhiêu thì cấu thành tội cho vay nặng lãi?
Câu hỏi: Kính gửi văn phòng luật Minh Gia! Tôi có một số điều cần tư vấn như sau: - Thời gian trước tôi có thiếu thốn về kinh tế nên có đi hỏi vay mượn bên ngoài 20 triệu đồng. Họ tính lãi là 5.000d/1 triệu và 1 tháng là 3 triệu đồng. Tức là 15%/ 1 tháng. Tại tôi làm ăn không được tốt nên không có tiền để trả lãi và gốc nên họ đòi gửi đơn khiếu kiện tôi. Nên tôi muốn hỏi tôi sẽ bị như nào nếu họ kiện? Và họ có phạm tội gì khi cho vay lãi suất 15% / 1 tháng hay không? Xin cảm ơn!
Trả lời tư vấn: Chào bạn Cảm ơn anh/chị đã tin tưởng và gửi đề nghị tư vấn, đối với yêu cầu hỗ trợ của anh/chị chúng tôi đã tư vấn một số trường hợp tương tự sau đây:
=> Lãi suất cho vay là bao nhiêu thì phạm tội cho vay nặng lãi?
=> Luật sư tư vấn về cho vay lãi suất cao, vượt quá quy định của pháp luật
------------
3. Khởi kiện đòi nợ và nghĩa vụ thanh toán án phí
Câu hỏi: Xin chào!tôi có đưa một khoản tiền 150 triệu đồng để nhờ xin việc.nhưng đến nay đã quá hạn mà người ta vẫn không xin được việc cho tôi.và không chịu trả lại tiền.lúc đưa tiền tôi và người ấy có làm hợp đồng vay tiền không thế chấp thoi han ho phai tra lai tien la 29/2/2016 và cả hai bên cùng kí tên vào hợp đồng nhưng không công chứng.Vậy luật sư cho tôi hỏi tôi có khởi kiện họ đc k và khi khởi kiện tôi có đòi lại được tiền không chi phí để tôi khởi kiện họ là bao nhiêu? Rất mong nhận đc sự tư vấn của luật sư. XIN CÁM ƠN !
Trả lời tư vấn: Chào bạn, đối với yêu cầu hỗ trợ của bạn chúng tôi đã tư vấn một số trường hợp tương tự sau đây:
=> Tư vấn thủ tục khởi kiện đòi nợ
=> Nghĩa vụ nộp tiền án phí, lệ phí của đương sự
Nếu có giấy tờ chứng minh về khoản nợ thì anh/chị hoàn toàn có quyền khởi kiện bên kia yêu cầu thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Khi yêu cầu của anh/chị được chấp nhận, bên bị kiện có nghĩa vụ thanh toán án phí.
>> Tư vấn pháp luật về Cho vay nặng lãi, gọi: 19006169
--------------
4. Xử lý trường hơp giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn giá trị vay tín chấp
Câu hỏi đề nghị tư vấn: Kính chào luật sư! Tôi có việc mong được luật sư tư vấn giúp:Tôi có vay thế chấp sổ đỏ tại quỹ tín dụng tại địa phương 200 triệu, cả lãi đến nay đã 250 triệu. Họ định giá lô đất trong hợp đồng là 300 triệu, nhưng thực tế lô đất chỉ tầm 150 triệu. Do làm ăn thua lỗ, hiện tại tôi đã không còn khả năng trả nợ. Vậy tôi muốn hỏi luật sư nếu lô đất đó sau khi quỹ tín dụng phát mãi vẫn chưa đủ cho khoản nợ của tôi thì tôi có phải trả thêm không liệu tôi có bị truy tố trách nhiệm gì liên quan đến pháp luật không. Và liệu tôi có bị truy tố trách nhiệm gì liên quan đến pháp luật không. Rất mong sớm nhận được lời tư vấn từ luật sư. Tôi xin cảm ơn!
Trả lời tư vấn: Cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi đề nghị tư vấn đến Công ty Luật Minh Gia, bạn tham khảo một số trường hợp sau đây:
=> Tư vấn về xử lý tài sản đã thế chấp khi hết thời hạn trả nợ
=> Tư vấn về việc đòi nợ có bảo đảm
Đối với trường hợp của anh/chị thì hoạt động thẩm định giá do phía ngân hàng thực hiện mà không phải là gia đình mình tự kê khai nên khi phát mãi tài sản cố giá trị bị giảm thì anh/chị không phải chịu trách nhiệm với nội dung thẩm định giá này. Tuy nhiên, nếu như giá trị của đất không đủ để thực hiện nghĩa vụ với cơ quan nhà nước thì gia đình sẽ buộc phải trả thêm phần chênh lệch đó.
---------------
5. Thủ tục khởi kiện và án phí trong tranh chấp do chậm thanh toán
Câu hỏi đề nghị tư vấn: Kính chào công ty Luật Minh Gia. Hiện tại, công ty bên mình đang muốn khởi kiện một công ty đối tác vì không thanh toán hợp đồng đúng hạn [quá hạn thanh toán 8 tháng]. Đã nhiều lần yêu cầu thanh toán nhưng kết quả vẫn không có gì. Vì vậy công ty mình muốn khởi kiện lên Tòa án TP. Hà Nội. Công ty Luật Minh Gia có thể tư vấn cho bên mình biết về thủ tục và quy trình thực hiện như thế nào, chi phí khởi kiện ? Rất mong được sự phản hồi
Trả lời tư vấn: Chào anh/chị! đối với yêu cầu hỗ trợ của anh/chị chúng tôi đã tư vấn một số trường hợp tương tự thông qua một số bài viết cụ thể sau đây:
- Thủ tục khởi kiện tranh chấp do chậm thực hiện nghĩa vụ thanh toán hợp đồng thương mại
- Quy định về án phí và mức tính án phí
------------
6. Quy định về thế chấp tài sản và xử lí tài sản thi hành án dân sự.
Câu hỏi đề nghị tư vấn: Cho em hỏi em định vay ngân hàng số tiền 300 triệu để làm ăn và tài sản thế chấp là sổ hồng nhà của ba mẹ, thời gian trả hết là 6 năm, nếu 6 năm chưa hết và em không còn khả năng chỉ trả nữa vậy em sẽ bị gì, và còn ba mẹ của em và nhà cửa của họ có bị ảnh hưởng gì không ạ, rất mong luật sư giải đáp giúp em, em xin cảm ơn!
Trả lời tư vấn: Đối với yêu cầu hỗ trợ của anh/chị chúng tôi đã tư vấn một số trường hợp tương tự thông qua một hoặc một số bài viết cụ thể sau đây:
=> Quy định về thế chấp tài sản
=> Xử lý tài sản thế chấp khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ dân sự?
Nếu hết hạn trả nợ mà anh/chị không có khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành xử lí tài sản thế chấp [ sổ hồng của bố mẹ]. Ngân hàng sẽ khởi kiện ra Tóa án nhân dân yêu cầu anh phải trả nợ, sau khi có bản án/quyết định của TAND thì ngân hàng yêu cầu cơ quan thi hành án kê biên và đầu giá tài sản mà anh/chị đã thế chấp.
Anh/chị tham khảo để giải đáp thắc mắc của mình!
-------------
7. Khởi kiện yêu cầu trả lại tài sản và hậu quả của giao dịch dân sự vô hiệu
Câu hỏi: ông A có thiếu bà B 1 khoản tiền là 60 triệu đồng + 5 chỉ vàng [giá trị thời điểm mượn] và ông A có làm bản cam kết với chính quyền địa phương sẽ cầm cố đất nuôi tôm của mình rồi trực tiếp thuê lại để canh tác, trong thời gian canh tác ông A sẽ trả cho bà B mỗi tháng 500 nghìn và khi hết hạn cầm cố ông sẽ trả dứt điểm. Tuy nhiên, trong thời gian canh tác ông A không giữ đúng lời hứa [không trả 500k mỗi tháng] vì nghĩ tình làng nên bà B không đòi hỏi và im lặng với chuyện đó. Đến lúc hết hạn cầm cố là 4 năm sau, bà B có tìm ông A để giải quyết nhưng ông trốn tránh không trả. Bà B đành phải đâm đơn kiện lên toàn án vậy toà sẽ giải quyết như thế nào và bà có nhận được số tiền + vàng [giá trị ở thời điểm hiện tại] một cách trọn vẹn hay không?
Trả lời tư vấn: Đối với yêu cầu hỗ trợ của anh/chị chúng tôi đã tư vấn một số trường hợp tương tự thông qua một hoặc một số bài viết cụ thể sau đây:
=> Tư vấn về thủ tục khởi kiện đòi lại tiền cho vay
=> Hậu quả pháp lý của giao dịch dân sự vô hiệu
Xét đối tượng của hợp đồng lúc này là vàng và tiền thì bà B chỉ có quyền khởi kiện yêu cầu trả lại tài sản là tiền từ A; còn đối với phần tài sản là vàng thì sẽ không có căn cứ để yêu cầu trả lại tài sản mà sẽ phải khởi kiện về tuyên hợp đồng vô hiệu với phần tài sản vay là vàng bởi vàng không thể là đối tượng của hợp đồng vay và hậu quả pháp lý của nó chính là bên kia phải trả lại số vàng tương ứng cho bà B.
Anh/chị tham khảo để giải đáp thắc mắc của mình! Nếu còn vướng mắc, chưa rõ hoặc cần hộ trợ pháp lý khác Anh/chị vui lòng liên hệ bộ phận luật sư trực tuyến của chúng tôi để được giải đáp.