1. Lãi suất kép là gì? Quy tắc 72 trong lãi suất kép là gì?
Lãi suất kép [Compound Interest] được hiểu là sau khi tính lãi ở chu kỳ đầu tiên, khách hàng không rút tiền ra mà lựa chọn tái tục gốc và lãi, khiến tổng tiền vốn gửi tiết kiệm sẽ cao lên và sinh ra nhiều lãi hơn ở các chu kỳ sau.
Quy tắc 72 trong lãi suất kép là quy tắc dùng để tính xem bao giờ số tiền gốc của bạn sẽ tăng lên gấp đôi khi áp dụng lãi suất kép với công thức: Số năm tiền tăng gấp đôi = 72/Lãi suất.
Quy tắc 72 trong lãi suất kép là quy tắc dùng để tính xem bao giờ số tiền gốc của bạn sẽ tăng lên gấp đôi khi áp dụng lãi suất kép với công thức: Số năm tiền tăng gấp đôi = 72/Lãi suất.
Ví dụ, bạn gửi tiết kiệm ngân hàng với lãi suất 5%/năm và luôn tái tục gốc và lãi. Như vậy, trong vòng 14.4 năm [=72/5], số tiền bạn bỏ vào sẽ tăng lên gấp đôi so với ban đầu.
2. Công thức tính lãi suất đơn và lãi suất kép chi tiết nhất
Do lãi kép là khoản tiền tăng thêm từ số tiền gốc và cả lãi đơn của kỳ hạn trước đó nên lãi kép luôn lớn hơn lãi đơn cùng kỳ hạn một khoản đáng kể. Bạn có thể thấy rõ điều đó trong công thức tính lãi suất đơn và lãi suất kép trong phần dưới đây:
2.1. Công thức tính lãi suất đơn:
- Với lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn và không tái tục:
Ví dụ: Gửi 240,000,000 VND tại ngân hàng với lãi suất không kỳ hạn là 0.10% trong vòng 20 năm, tiền lãi nhận được sau 20 năm là bao nhiêu?
Tiền lãi = 240,000,000 x 0.10% x [360 x 20]/360 = 4,800,000 [VND]
Với lãi suất có kỳ hạn và không tái tục
Ví dụ: Gửi 240,000,000 VND tại ngân hàng với lãi suất không kỳ hạn là 0.10% trong vòng 20 năm, tiền lãi nhận được sau 20 năm là bao nhiêu?
Tiền lãi = 240,000,000 x 0.10% x [360 x 20]/360 = 4,800,000 [VND]
Với lãi suất có kỳ hạn và không tái tục
Ví dụ: Gửi 240,000,000 VND tại ngân hàng với lãi suất 5%, kỳ hạn 12 tháng trong vòng 20 năm nhưng không tái tục gốc và lãi, tiền lãi nhận được sau 20 năm là bao nhiêu?
Tiền lãi = 240,000,000 x 5%/12 x 20 x 12= 240,000,000 [VND]
Qua 2 ví dụ về lãi suất đơn, có thể thấy việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn đem lại nhiều tiền lãi hơn hẳn. Vì vậy, khi gửi tiết kiệm ngân hàng, bạn nên cân nhắc có 2 sổ – một sổ kỳ hạn 1 tháng và một sổ kỳ hạn 12 tháng – để vừa đảm bảo lãi suất, vừa đảm bảo tính thanh khoản.
Ví dụ:
Gửi 240,000,000 VND tại ngân hàng với lãi suất 5%, kỳ hạn 12 tháng trong vòng 20 năm nhưng không tái tục gốc và lãi, tiền lãi nhận được sau 20 năm là bao nhiêu?
Tiền lãi = 240,000,000 x 5%/12 x 20 x 12= 240,000,000 [VND]
Qua 2 ví dụ về lãi suất đơn, có thể thấy việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn đem lại nhiều tiền lãi hơn hẳn. Vì vậy, khi gửi tiết kiệm ngân hàng, bạn nên cân nhắc có 2 sổ – một sổ kỳ hạn 1 tháng và một sổ kỳ hạn 12 tháng – để vừa đảm bảo lãi suất, vừa đảm bảo tính thanh khoản.
2.2. Công thức tính lãi suất kép:
Với hình thức gửi tiết kiệm tái tục gốc và lãi trong t năm
Trong đó:
P = tổng tiền gốc
r = lãi suất danh nghĩa hàng năm
n = số lần tái tục gốc và lãi hàng năm
t = số năm bạn gửi tiền tại ngân hàng
Với hình thức gửi tiết kiệm tái tục gốc và lãi trong t năm
Trong đó:
P = tổng tiền gốc
r = lãi suất danh nghĩa hàng năm
n = số lần tái tục gốc và lãi hàng năm
t = số năm bạn gửi tiền tại ngân hàng
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng 240,000,000 VND với lãi suất là 5%/năm. Bạn chọn tái tục gốc và lãi hàng tháng trong vòng 20 năm. Số tiền lãi bạn gửi theo công thức trên là:
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng 240,000,000 VND với lãi suất là 5%/năm. Bạn chọn tái tục gốc và lãi hàng tháng trong vòng 20 năm. Số tiền lãi bạn gửi theo công thức trên là:
Với hình thức gửi tiết kiệm góp hàng tháng trong t năm
Trong đó:
P = tổng tiền gốc
t = số năm bạn gửi tiền tại ngân hàng
R =1+r/12 [với r = lãi suất danh nghĩa hàng năm]
Với hình thức gửi tiết kiệm góp hàng tháng trong t năm
Trong đó:
P = tổng tiền gốc
t = số năm bạn gửi tiền tại ngân hàng
R =1+r/12 [với r = lãi suất danh nghĩa hàng năm]
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng 1,000,000 VND/tháng với lãi suất là 5%/năm. Bạn chọn gửi góp hàng tháng trong vòng 20 năm.
Số tiền lãi bạn nhận được theo công thức trên là:
Qua 2 ví dụ trên, có thể thấy dù gửi cùng lượng tiền ban đầu trong cùng một khoảng thời gian với cùng một lãi suất nhưng hình thức gửi góp hàng tháng sẽ đem lại tiền lãi cao hơn. Vì vậy, bạn nên cân nhắc gửi tiết kiệm theo hình thức này.
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng 1,000,000 VND/tháng với lãi suất là 5%/năm. Bạn chọn gửi góp hàng tháng trong vòng 20 năm.
Số tiền lãi bạn nhận được theo công thức trên là:
Qua 2 ví dụ trên, có thể thấy dù gửi cùng lượng tiền ban đầu trong cùng một khoảng thời gian với cùng một lãi suất nhưng hình thức gửi góp hàng tháng sẽ đem lại tiền lãi cao hơn. Vì vậy, bạn nên cân nhắc gửi tiết kiệm theo hình thức này.
3. Lãi suất kép ngân hàng nào cao nhất hiện nay?
Lãi suất tiết kiệm càng cao thì lãi suất kép càng cao. Vì vậy, để biết lãi suất kép ngân hàng nào cao nhất, bạn có thể tham khảo 10 ngân hàng có lãi suất tiết kiệm cao nhất hiện nay là:
** Lãi suất trên chỉ mang tính tham khảo trong tháng 5/2021. Để cập nhật thông tin chính xác nhất, bạn vui lòng tham khảo website của các ngân hàng.
Như vậy, trong thời điểm hiện nay, để tối ưu lãi suất kép, bạn nên gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – ngân hàng có lãi suất tiết kiệm cao nhất hiện nay.
4. Sức mạnh của lãi suất kép khi gửi tiết kiệm
Trên thực tế, nếu chỉ áp dụng lãi suất kép trong vài năm, bạn sẽ chưa thấy được sự khác biệt. Nhưng khi bạn đầu tư từ 20 năm trở lên, số tiền lãi nhận về sẽ vô cùng lớn.
Hãy cùng nhìn vào tình huống và bảng so sánh dưới đây để bạn hiểu rõ hơn về sức mạnh của lãi suất kép này:
Tình huống: Bạn gửi tiết kiệm ngân hàng 100.000.000 VND trong vòng 20 năm với kỳ hạn 1 tháng và lãi suất 3%/năm. Có 2 hình thức gửi tiết kiệm như dưới đây. Bạn nên chọn hình thức nào để có nhiều tiền lãi hơn?
Hình thức tiết kiệmRút tiền hàng thángTái tục gốc, lãi hàng thángLoại lãi suấtLãi đơnLãi képTiền lãi60,000,00082,075,500Có thể thấy, dù bạn bắt đầu gửi tiết kiệm với số tiền nhỏ nhưng nhờ gửi tiết kiệm đều đặn để hưởng lãi suất kép, bạn sẽ lời một khoản tiền lớn hơn hẳn trong tương lai và có thể tận dụng nó để thực hiện các kế hoạch dài hạn của mình như mua nhà, mua xe.
5. Làm thế nào để tận dụng lãi suất kép hiệu quả?
5.1. Gửi tiết kiệm càng sớm càng tốt
Gửi tiết kiệm càng sớm thì sức mạnh của lãi suất kép càng lớn. Cụ thể, sức mạnh của lãi suất kép được thể hiện rõ nhất khi gửi tiết kiệm từ 20 năm trở lên.
Cùng ví dụ gửi tiết kiệm ngân hàng 1.000.000 VND/tháng với lãi suất 5%/năm, nếu bạn trì hoãn 1 năm, số tiền lãi bạn nhận được chỉ còn 152.944.050, giảm tới 11.5%. Nếu bạn trì hoãn tận 10 năm, số tiền lãi bạn nhận được chỉ còn 35.932.678, giảm tới 79.2%.
Vì vậy, đừng trì hoãn việc gửi tiết kiệm ngân hàng của bạn. Hãy gửi tiết kiệm ngân hàng sớm nhất có thể để tối ưu sức mạnh của lãi suất kép.
5.2. Gửi tiết kiệm tái tục gốc và lãi đều đặn
Như bạn thấy, hiệu quả của lãi suất kép chỉ xuất hiện khi bạn liên tục tái tục gốc và lãi. Việc tái tục gốc và lãi liên tục giúp tăng tổng tiền gốc của kỳ tiếp theo và vì thế mà tiền lãi kỳ đó cũng lớn hơn. Vì vậy, hãy gửi tiết kiệm đều đặn thường xuyên để đảm bảo lãi suất kép phát huy tối đa sức mạnh của nó.
6. Cách gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất kép cao
Để được hưởng lãi suất kép cao khi gửi tiết kiệm ngân hàng, bạn nên tham khảo phương pháp gửi tiết kiệm gồm 3 bước dưới đây:
Bước 1: Cân nhắc lãi suất thực tại thời điểm gửi tiết kiệm ngân hàng
Điểm mấu chốt để biết có nên gửi tiết kiệm trong thời điểm hiện tại hay không là lãi suất thực. Hãy thường xuyên so sánh giữa lãi suất niêm yết của ngân hàng và tỷ lệ lạm phát để đưa ra quyết định chính xác nhất.
Nếu lãi suất danh nghĩa cao nhưng tỷ lệ lạm phát còn cao hơn thì lãi suất thực tế sẽ bị âm. Còn nếu lãi suất danh nghĩa thấp nhưng tỷ lệ lạm phát còn thấp hơn thì khách hàng vẫn có lãi suất thực tế khi gửi tiết kiệm ngân hàng.
Bước 2: Xác định nhu cầu của mình trước khi gửi tiết kiệm ngân hàng
Bạn nên cân nhắc nhu cầu của mình để chọn được kỳ hạn gửi tiền, phương thức trả lãi và phương thức nhận lãi phù hợp.
Kỳ hạn gửi tiền:
Để linh hoạt rút tiền và phân bố rủi ro, bạn nên có 2 sổ tiết kiệm với 2 kỳ hạn khác nhau. Trong đó, bạn nên có:
Một sổ tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng. Vì kỳ hạn 1 tháng mang tính thanh khoản cao mà lãi suất không chênh lệch nhiều với kỳ hạn 3 tháng.
Một sổ tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng. Vì lãi suất của kỳ hạn này cao hơn hẳn kỳ hạn 6 tháng và không thua kém nhiều kỳ hạn 24 – 36 tháng.
Bảng lãi suất tiết kiệm dưới đây sẽ cho bạn cái nhìn tổng quan hơn khi lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm:
Bước 2: Xác định nhu cầu của mình trước khi gửi tiết kiệm ngân hàng
Bạn nên cân nhắc nhu cầu của mình để chọn được kỳ hạn gửi tiền, phương thức trả lãi và phương thức nhận lãi phù hợp.
Kỳ hạn gửi tiền:
Để linh hoạt rút tiền và phân bố rủi ro, bạn nên có 2 sổ tiết kiệm với 2 kỳ hạn khác nhau. Trong đó, bạn nên có:
Một sổ tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng. Vì kỳ hạn 1 tháng mang tính thanh khoản cao mà lãi suất không chênh lệch nhiều với kỳ hạn 3 tháng.
Một sổ tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng. Vì lãi suất của kỳ hạn này cao hơn hẳn kỳ hạn 6 tháng và không thua kém nhiều kỳ hạn 24 – 36 tháng.
Bảng lãi suất tiết kiệm dưới đây sẽ cho bạn cái nhìn tổng quan hơn khi lựa chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm:
** Các bảng lãi suất chỉ mang tính tham khảo cho tháng 1 năm 2021. Hãy vào website chính thức của các ngân hàng để cập nhật lãi suất mới nhất.
Phương thức trả lãi:
Tốt nhất, bạn nên chọn lãi suất cố định để nhận tiền lãi đều đặn mỗi kỳ. Bạn chỉ nên lựa chọn lãi suất thả nổi khi chắc chắn lãi suất sẽ tăng lên trong thời gian tới.
Phương thức nhận lãi:
Bạn có thể chọn phương thức nhận lãi tùy theo nhu cầu của bản thân. Nếu bạn muốn hưởng lãi suất cao nhất thì hãy nhận lãi cuối kỳ. Nếu bạn không muốn phải đi nhận lãi hàng tháng thì có thể chọn nhận lãi định kỳ theo ngày/tháng/năm bạn cần. Chỉ trong trường hợp cần đầu tư gấp thì mới nên chọn nhận lãi đầu kỳ vì lãi suất ở phương thức này là thấp nhất.
Bước 3: Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào?
Nhìn chung, Nhóm Ngân hàng Thương mại Cổ phần chiếm ưu thế hơn hẳn cả về lãi suất và dịch vụ. Vì vậy, bạn không cần cân nhắc nhiều tới 2 yếu tố đó mà bạn chỉ cần cân nhắc xem ngân hàng nào có lãi suất cao nhất để lựa chọn gửi tiết kiệm:
Bảng lãi suất tiết kiệm ngân hàng tháng 5/2021
Bước 3: Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào?
Nhìn chung, Nhóm Ngân hàng Thương mại Cổ phần chiếm ưu thế hơn hẳn cả về lãi suất và dịch vụ. Vì vậy, bạn không cần cân nhắc nhiều tới 2 yếu tố đó mà bạn chỉ cần cân nhắc xem ngân hàng nào có lãi suất cao nhất để lựa chọn gửi tiết kiệm:
Bảng lãi suất tiết kiệm ngân hàng tháng 5/2021
Kỳ hạnSCBViệt Á BankVIBVietcombankBIDVVietinBank1 tháng3,95%3,85%3,50%2,90%3,10%3,10%3 tháng3,95%3,85%3,50%3,20%3,40%3,40%6 tháng5,70%6,20%5,50%3,80%4,00%4,00%12 tháng6,80%6,70%6,19%5,50%5,60%5,60%24 tháng6,80%7,20%6,10%5,30%5,60%5,60%
Kỳ hạnSCBVIBBIDV1 tháng3,95%3,50%3,10%3 tháng3.95%3,50%3,40%6 tháng5,70%5,50%4,00%12 tháng6,80%6,19%5,60%24 tháng6,80%6,10%5,60%
** Bảng lãi suất chỉ mang tính tham khảo cho tháng 5 năm 2021. Hãy vào website chính thức của các ngân hàng để cập nhật lãi suất mới nhất.
Từ bảng lãi suất tiết kiệm trên, có thể thấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn là ngân hàng có lãi suất cao nhất ở cả kỳ hạn 1 tháng và kỳ hạn 12 tháng. Vì vậy, bạn có thể cân nhắc ngân hàng này cho cả 2 sổ tiết kiệm của mình trong thời điểm hiện tại.
Ngoài ra, bạn nên cân nhắc gửi tiết kiệm online vì với hình thức này, bạn không phải mất công giao dịch tại quầy mà còn được hưởng lãi suất cao hơn tại quầy từ 0,1 – 0,2%. Để hiểu chi tiết hơn cách gửi tiết kiệm ngân hàng hiệu quả nhất, bạn có thể tham khảo Hướng dẫn gửi tiết kiệm ngân hàng lãi cao.
Có thể thấy, tận dụng lãi suất kép là một phương pháp sinh lời vô cùng hiệu quả nếu bạn chủ động gửi tiết kiệm từ sớm và đều đặn. Hãy gửi tiết kiệm từ bây giờ để phát huy tối đa sức mạnh của lãi kép và sớm tích đủ tiền cho các kế hoạch lớn trong tương lai!